назад Оглавление вперед


[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [ 15 ] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34]


15

Основанием для назначения временной администрации является наличие исключительно серьезных нарушений в деятельности банка или наличие оснований для отзыва у него лицензии.

Валютное регулирование и валютный контроль. ЦБ РФ устанавливает правила проведения валютных операций, формы отчетности, предоставляемой участниками валютных сделок, правила продажи и покупки как наличной, так и безналичной валюты, ее ввоза и вывоза. Подробнее см. главу 21.

Вопросы развития кредитной системы России отражены в следующих работах:

Н.С. Петлин. Назначение, устройство и очерк деятельности Государавеннога банка (1892) А.Н. Гурьев. К реформе Государственного банка (1893)

Я.И. Пвчерин. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России (1904)

К.В. Гандер. Текущие счета Государственного банка и чековое обращение (1916)

Г.В. Комаров. Иностранные операции русского Государственного банка с 1860 по 1916 (1949)

М. Усоскин. Основы кредитного дела (1946)-

ГА. Шварц. Сущность и функции кредита и банка при социализме (1956) М.С. Атлас. Развитие Государственного банка СССР (1958)

Контрольные вопросы

1. Расскажите о структуре 1федитной системы РФ.

2. Объясните отличия банковских кредитных организаций от небанковских.

3. Какими целями руководствуется ЦБ РФ в своей деятельности?

4. Какое значение имеет независимость ЦБ от правителы:тва?

5. Расскажите о структуре ЦБ РФ и функциях, выполняемых им.

6. Какие кредиты предоставляет ЦБ РФ коммерческим банкам?

7. Как осуществляется надзор за деятельностью коммерческих банков в РФ?

8. Какие меры воздействия может применить ЦБ РФ к банкам-нарушителям пруденциальных норм деятельноаи?

9. Какие виды лицензий выдаются ЦБ РФ коммерческим банкам?

Глава

Коммерческие банки и их операции

18.1. Коммерческие банки в Российской Федерации

Операции и сделки коммерческих банков. Деятельность коммерческих банков в России регулируется Законом «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом РФ (ГК РФ) и другими законодательными и нормативными актами. В соответствии с Законом РФ №17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г. № 396-1» к банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

* • размещение привлеченных средств от своего имени и за

* свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов;

• осуществление расчетов;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц:

• купля-продажа иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• вьщача банковских гарантий.

Банки имеют также право осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;



4) операции с драгоценными металлами и камнями;

5) предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции, а также оказание консультационных и информационных услуг.

Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство - по обязательствам кредитных организации, кроме случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Однако следует учитывать, что и по Закону «О банках и банковской деятельности», и по ГК РФ сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и в банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей), гарантируются государством.

Виды коммерческих банков. По организационно-правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые и акционерные. Последний вид делится на два подвида: акционерные банки открытого типа и акционерные банки закрытого типа.

По степени специализации банки делятся на специализированные и универсальные. Первые выбирают определенное направление деятельности. К таким банкам, в частности, относятся:

• ипотечные банки, которые занимаются вьщачей кредитов под залог недвижимости;

• сберегательные банки, которые представлены Сберегательным банком России;

• инвестиционные банки, например Российский банк развития, решение о создании которого было принято в 1999 г.;

• сельскохозяйственные и др.

Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг. В российской банковской системе преобладают универсальные банки. После кризиса 1998 г. банки стали стремиться расширить круг своих операций. Так, даже такой традиционно ориентированный на работу с населением банк, как Сберегательный банк России, стал активно привлекать на обслуживание юридических лиц. Тенденция к универсализации российских банков вполне объяснима. В условиях неустойчивости российского рынка она позволяет банкам покрывать потери, возникшие в одном сегменте деятельности, доходами, полученными в других.

Из 1333 российских кредитных организаций, имеющих право на осуществление кредитных операций, на 1 апреля 2000 г. (зарегистрировано всего 2315) 1255 имеют лицензии на привлечение вкладов населения, 723 - на осуществление операций в иностранной валюте, 241 - генеральные лицензии.

Особое место в банковской системе РФ принадлежит Сберегательному банку России. На 1 марта 2000 г. его активы составили 24,7% активов всех действующих кредитных организаций. В нем находилось 75,8% всех вкладов населения. Сбербанк имел самую разветвленную сеть учреждений, состоящую из 76 территориальных банков, 1877 отделений и более 33 тысяч филиалов и агентств.

Таблица 18.1 Группировка действующих кредитных организаций по величине уставного капитала на 1 апреля 2000 г.

Уставный капитал, млн. руб.

Регион

до 3

3-10

10-30

30-60

60-150

150-300

300 и выше

РФ всего

15,5

25,0

23,7

19,4

Центральный

17,7

22,2

26,7

10,1

•8,2

С.-Западный

17,9

39,3

22,6

Уральский

12,3

23,5

30,9

21,0

Южный

44,6

31,1

14,9

Сибирский

14,7

43,8

30,5

12,6

Приволжский

16,6

36,5

27,6

10,3

Даш>невос-точный

17,4

37,0

37,0

Существенной особенностью российских банков является незначительный объем их капиталов, особенно суммарных, тем



более что последний сократился в несколько раз после августовских событий 1998 г. Только в первом квартале 2000 г., по сообщению ЦБ РФ, он достиг в долларовом выражении своего предкризисного уровня.

Собственный капитал коммерческого банка. В отличие от других хозяйствующих субъектов собственный капитал коммерческого банка занимает незначительный удельный вес в общем объеме его пассивов. Однако роль собственного капитала исключительно велика благодаря исполняемым им функциям.

1. Оперативная функция, которая означает, что собственный капитал позволяет банку покрывать расходы, связанные с его становлением (приобретение зданий, оборудования, покрытие убытков первых лет).

2. Защитная функция означает, что в случае потери части средств вкладчиков банк может возместить их за счет собственных средств.

3. Стабилизационная функция, которая означает, что даже в случае значительного оттока клиентуры банк может продолжать работать за счет собственных средств.

Порядок подсчета собственного капитала коммерческого банка определяется методикой ЦБ РФ. Однако основой собственного капитала банка является его уставный капитал и резервные фонды.

Независимо от организационно-правовой формы банка его уставный фонд формируется полностью за счет вкладов участников: юридических и физических лиц. Он может создаваться только за счет собственных средств участников банка. Формирование уставного фонда за счет кредитов не допускается.

Величина собственного капитала, необходимая для нормаль-нЬй работы банка, зависит от многих факторов:

1) клиентуры банка. Размер собственных средств определяет предельный размер активных операций банка. Поэтому банки, ориентированные на определенный круг клиентов, должны иметь собственные средства в таком размере, чтобы быть в состоянии удовлетворить потребности своих постоянных клиентов в заемных средствах;

2) характера активных операций банка. Если банк ориентируется на операции, связанные с большим риском, он при прочих равных условиях должен иметь более значительный собственный капитал, чем банк, ведущий менее рискованные операции;

3) состояния рынка кредитных ресурсов. Если рынок хорошо развит, то размер собственных средств может быть ниже;

4) состояния экономики. Неустойчивая экономика при прочих равных условиях определяет необходимость более значительного капитала.

Размер собственных средств банка может быть увеличен двумя путями: накоплением прибыли или дополнительным выпуском акций для акционерного банка, увеличением числа пайщиков или величины пая для паевого банка.

Резервный фонд создается банками для покрытия убытков и потерь, возникающих в результате их деятельности. Минимальный размер резервного фонда определяется уставом банка, но не может составлять менее 15% величины уставного капитала. Размер ежегодных отчислений в резервный фонд, предусматриваемый уставом кредитной организации, должен составлять не менее 5% от чистой прибыли до достижения им минимальной установленной уставом величины.

Серьезной проблемой банковской системы РФ является неравномерное распределение коммерческих банков по регионам. Показатели, характеризующие деятельность кредитных организаций (КО) на 1 апреля 2000 г., приведены в табл. 18.2.

Таблица 18.2

Регион

Количество кредитных организаций

Число филиалов кредитных организаций

Привлеченные депозиты и вклады, млрд руб.

Предоставленные кредиты, M,ipd руб.

Россия

1333

3844

453,2

479,2

Центральный

22,2

49,7

65,1

Северо-Запад

10,8

Уральский

11,3

12,4

Южный

15,3

Сибирский

. 12,5

Приволжский

21,3

12,5

Дальневосточный

Направления деятельности коммерческих организаций. Спектр услуг, предоставляемых российскими банками своим клиентам, Постоянно расширяется, хотя пока и не достиг уровня госу-

[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [ 15 ] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34]