назад Оглавление вперед


[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [ 12 ] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34]


12

Кредиту и кредитной системе посвящены следующие работы:

Э.Я. Брегель. Кредит и кредитная система капитализма (1948)

М.С. Атлас. Кредитная реформа в СССР (1952)

В.В. Иконников. Кредит в социалистическом обществе (1959)

А.К. Кщ}овушкин. Кредитная система (1960)

B.C. Захаров. Банковская система и ее роль в управлении экономикой (1984)

Контрольные вопросы

1. Объясните, почему необходим кредит. 2; Поясните сущность кредита.

3. Охарактеризуйте функции кредита.

4. Охарактеризуйте кредит как экономическую категорию.

5. Перечислите основные принципы кредита.

6. Кратко расскажите об основных формах федита.

7. Покажите принципиальные отличия банковского кредита от коммерческого.

8. Охарактеризуйте виды кредита, преобладающие в России.

Глава 17 Кредитная система Российской Федерации и ее организация

17.1. Кредитная система России на современном этапе

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСРо 1990 г. № 396-1 в редакции Закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом 1990 г. «О Центральном банке РСФСР» в редакции Закона 1995 г. №65-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным актам кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

По состоянию на 1 апреля 2000 г. в РФ действовали 1333 кредитные организации, из них банков - 1299, небанковских кредитных организаций - 34.

Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредиггных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.



Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком.

Российская банковская система - двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором - российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы:

1. Расчетные, которые вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет. Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам - участникам расчетов на заверщение расчетов по соверщенным сделкам.

2. Организации инкассации на основании лицензии, вьщан-ной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Примером небанковской кредитной организации является Московская расчетная палата. В настоящее время на основании лицензии ЦБ Палата проводит открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы управления счетом «банк-клиент», встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день в день» независимо от сумм поступления, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, осуществление платежей физических лиц без открытия счета.

Современная банковская система РФ пережила уже два крупных кризиса. Первый, в августе 1995 г., выразился в крахе

межбанковского кредитного рынка и неспособности большого количества банков рассчитаться по своим обязательствам.

Второй, начавшийся в августе 1998 г., характеризуется потерей ликвидности наиболее крупными банками, приостановкой безналичных расчетов, потерей доверия к банковской системе со стороны населения. Как заявил руководитель ЦБ РФ, потери российской банковской системы в результате финансового кризиса 1998 г. составили 100 млрд. руб. По его словам, реальные активы банков сократились на 25%, а нехватка высоколиквидных активов составляет 22 млрд руб., почти 40% от необходимого объема.

Кризис был настолько глубоким, что, по мнению специалистов, к 2000 г. объемы банковской деятельности не достигли предкризисного уровня. У больщинства региональных банков не восстановилась ресурсная база, и прежде всего остатки на расчетных и текущих счетах. Анализ банковской системы в регионах показал, что количество работающих банков в 28 регионах не превышает 5, а средний уставный капитал не превышает 10 млн руб. А в Ивановской и Курганской областях работают лишь структуры Сберегательного банка.

В целях восстановления нормального функционирования банковской системы и ее реструктуризации в 1999 г. было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций. Деятельность Агентства регулируется Законом «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ. Под реструктуризацией кредитных организаций в данном Законе понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановления платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации.

Задачами Агентства являются:

1) участие в проведении процедур банкротства в целях законного удовлетворения кредиторов и вкладчиков;

2) проведение государственной политики по предупреждению банкротства кредитных организаций;

3) создание и обеспечение функционирования рыночного Механизма отстранения от управления кредитными организациями участников, в результате деятельности которых эти организации стали неплатежеспособными;

4) формирование рынка долгов кредитных организаций и их Должников.



17.2. Юрцдический статус Центрального банка, его цели и структура

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных коммерческих банков, чьи банкноты могли наиболее успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Государство, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу. Б конце XIX - начале XX вв. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном центральном эмиссионном банке.

В зависимости от собственности на капитал различают центральные банки государственные, акционерные, смешанные.

Участие государства в капитале центрального банка. Фактическая независимость центрального банка страны является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов. Независимость его особенно важна в плане ограничения возможностей правительства воспользоваться денежной эмиссией для покрытия бюджетного дефицита.

Таблица 17.1

Страна

Доля участия государства в капитале центрального банка, %

Германия

Англия

Франция

Дания

Нидерланды

Польша

Венфия

Швейцария

Италия

100 - собственность банков и страховых компаний

Япония

100 - собственность банков - членов Федеральной резервной системы

Австрия

50 - собственность Федерации, 50 - у физических и юридических лиц-резидентов

В то же время независимость центрального банка от правительства имеет относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки бе основных элементов - денежно-кредитной и финансовой политики.

Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью. Однако ЦБ РФ не финансируется за счет бюджета, он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка России. ЦБ перечисляет в федеральный бюджет 50% полученной балансовой прибыли по итогам года. Оставшуюся прибыль ЦБ направляет в резервы и фонды различного назначения.

ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе, которая назначает и освобождает Председателя Банка и членов Совета директоров ЦБ. Она рассматривает годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для проведения проверки годового отчета ЦБ.

В пределах, разрешенных ему Конституцией и законами, ЦБ России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти и другие органы власти не имеют права вмешиваться в его деятельность. Более того, нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных органов власти.

Западные экономисты представили следующую шкалу независимости центральных банков: минимальная независимость - Австрия, Италия; больше - Великобритания, Франция, Швеция, Канада, Бельгия; еще больше - Америка, Япония, Польша, Венгрия; максимально большая - Германия, Швейцария, Австрия.

Деятельность ЦБ РФ в современных условиях должна быть подчинена трем целям:

1) защите и обеспечению устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте;

2) развитию и укреплению банковской системы РФ;

3) обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Структура ЦБ. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой. В систему Банка входят Центральный аппарат, территориальные учреждения, отделения На местах. Национальные банки республик являются территори-

[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [ 12 ] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34]