назад Оглавление вперед


[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35] [36] [37] [38] [39] [40] [41] [42] [43] [44] [45] [46] [47] [48] [49] [50] [51] [52] [53] [54] [ 55 ] [56] [57] [58] [59] [60] [61] [62] [63] [64] [65] [66] [67] [68] [69] [70] [71] [72] [73] [74] [75] [76] [77] [78] [79] [80] [81] [82] [83] [84] [85] [86] [87] [88] [89] [90] [91] [92] [93] [94] [95] [96] [97] [98] [99] [100] [101] [102] [103] [104] [105] [106] [107] [108] [109] [110] [111] [112] [113] [114] [115] [116] [117] [118] [119] [120] [121] [122] [123] [124] [125] [126] [127] [128] [129] [130] [131] [132] [133] [134] [135] [136] [137] [138] [139] [140] [141] [142] [143] [144] [145] [146] [147] [148] [149] [150] [151] [152] [153]


55

нок тем товаром, который было невыгодно производить из-за недостатка информации.

Недостаточная информация о продавцах

Начнем с вопроса о том, каким образом недостаточная информация о продавцах может привести к несостоятельности рынка. Ответ мы получим, рассмотрев рынок бензина и услуг хирургов.

Рынок бензина. Представим себе такую абсурдную ситуацию: будто нет ни установленной законом системы мер и весов, ни государственного контроля за бензоколонками, ни законов, направленных против лживой рекламы. Каждая бензоколонка устанавливает меру по своему усмотрению, то есть как хочет, так и определяет величину галлона бензина. Она может объявить в рекламе, что ее бензин содержит октановое число 87, а на самом деле только 75. Она может переделать насос так, что табло будет показывать большее количество отпущенного бензина, чем на самом деле.

Ясно, что при таких условиях цена получения надежной информации будет чрезвычайно высока, а то и просто недоступна для потребителей. Каждому потребителю придется приобрести образцы бензина на разных бензоколонках, отдать их на проверку октанового числа, налить бензин в контрольную емкость, чтобы проверить калибровку бензонасоса. Кроме того, им придется воспользоваться калькулятором, чтобы убедиться в том, что автомат правильно умножает цену одного галлона на количество галлонов. И эти действия надо будет регулярно повторять, поскольку владелец бензоколонки может по своему усмотрению изменять качество бензина и точность бензонасоса.

Из-за высокой стоимости получения информации о продавцах многие покупатели откажутся иметь дело с таким хаотичным рынком. Одного бака бензина, пополам смешанного с водой, будет достаточно, чтобы люди перестали ездить на автомобилях. Более реально, что ситуация на этом рынке заставит потребителей голосовать за тех политических деятелей, которые пообещают решить эту проблему на правительственном уровне. Нефтяные компании и честные поставщики бензина не будут возражать против такого государственного вмешательства. Они поймут, что точная информация, способствующая работе этого рынка, приведет к увеличению объема продаж.

Государство вмешалось в работу рынка бензина и других рынков, сталкивающихся с такими же проблемами информационного характера. Оно установило систему мер и весов, пригласило на работу контролеров для проверки бензонасосов и приняло законы, направленные против мошеннических махинаций и лживой рекламы. Такие правительствен-

ные меры, несомненно, принесли обществу чистую выгоду.

Лицензирование хирургов. Рассмотрим другой пример того, как неточная информация может привести к несостоятельности рынка. Представим себе, что любой человек может повесить объявление об оказании хирургической помощи, так же как он предложил бы услуги маляра. В конечном счете рынок отсеет настоящих хирургов от тех, кто еще только учится оперировать, или «гастролеров», которые появляются, чтобы сделать операцию, и тут же исчезают. Поскольку от неудачных операций умирают люди, возбуждение судебных исков о профессиональных ошибках врачей в конце концов приведет к ликвидации мошенников от медицины. Нуждающиеся в оперативном вмешательстве для себя или своих близких могут почерпнуть информацию из газетных сообщений или от людей, которые подвергались подобным операциям.

Но такой процесс сбора информации потребует от нуждающихся в операции большого количества времени и непомерно больших эмоциональных и экономических затрат Есть огромная разница между окраской дома маляром-любителем и операцией на сердце, которую делает врач-шарлатан. Но если не будет надежной информации, дело кончится недовложением ресурсов в хирургию.

Правительство помогло ликвидировать несостоятельность рынка, введя систему квалификационных тестов и лицензирования. Это дало возможность потребителям получать недорогую информацию об услуге, которую они покупают не часто. Такие же меры правительство приняло и в других сферах экономики. Например, правительственные учреждения санкционируют выпуск новых лекарств, контролируют фирмы, занимающиеся операциями с ценными бумагами, и требуют, чтобы на контейнеры с потенциально опасными веществами было нанесено соответствующее предупреждение. Они также требуют наличия предупреждения об опасности для здоровья на пачках сигарет, распространяют информацию о заразных болезнях, сообщают об опасных игрушках и проверяют рестораны, следя за тем, чтобы здоровье посетителей не подвергалось опасности.

Недостаточная информация о покупателях

Недостаточная информация о продавцах может привести к экономической неэффективности рынка, но к таким же результатам приводит и недостаточная информация о покупателях. Такими покупателями могут быть потребители, покупающие товары, и фирмы, приобретающие ресурсы.

Моральный аспект проблемы риска. Частные рынки иногда вкладывают недостаточное количество ре-



сурсов в определенный товар или услугу из-за серьезного морального аспекта проблемы риска. Эта проблема заключается в том, что одна из договаривающихся сторон изменяет свое поведение после подписания контракта и тем самым наносит материальный ущерб другой стороне.

Чтобы было понятно, как это происходит, предположим, что компания предлагает страховой полис, по которому разведенным супругам ежемесячно выплачивается определенная сумма. Этот полис привлекателен тем, что он распределяет экономический риск развода среди тысяч людей и, в частности, защищает супругов и их детей от экономических трудностей, которые влечет за собой развод. К сожалению, моральный аспект проблемы риска мешает страховым компаниям выгодно продавать такие контракты.

Купив полис, некоторые люди изменяют свое поведение, что приводит к большим расходам для страхователя. У супружеских пар становится меньше побудительных мотивов для того, чтобы договориться и уладить свои семейные проблемы. Возможны и такие крайние случаи, когда супруги захотят получить развод, страховые выплаты, а потом будут по-прежнему жить вместе. Таким образом, страхование провоцирует больше разводов, то есть приводит к тому от чего оно призвано защищать. Моральный аспект проблемы риска вынуждает страхователя назначать такие высокие премии за этот вид страховых полисов, что их мало кто покупает Если бы страховая компания могла заранее получить сведения о тех клиентах, которые склонны изменять свое поведение, она могла бы исключить их из числа покупателей. Но предельные издержки компании для получения такой информации слишком высоки по сравнению с предельной выгодой. Следовательно, этот рынок оказывается несостоятельным.

Страхование от разводов нельзя купить на обыкновенном рынке. Но общество признает преимущества страхования от трудностей, которые влечет за собой развод. Недовложение ресурсов в «страхование от трудностей» оно компенсирует законами, защищающими интересы детей. По этим законам супруг, с которым остались дети, получает определенные суммы, когда это оправдано с экономической точки зрения. Законы об алиментах тоже играют определенную роль.

Пзсударство обеспечивает «страхование от разводов» через программу «Помощь семьям с детьми-иждивенцами» (AFDQ. Если в результате развода супруг(а) с детьми остается без средств, семья имеет право на пособие по этой программе. Государственное вмешательство не ликвидирует моральный аспект проблемы риска, оно только компенсирует его отрицательные последствия. В отличие от частных фирм правительство, занимаясь страхованием, не стремится к получению прибыли.

Мы сталкиваемся с моральным аспектом проблемы риска во многих случаях. Упоминая о них, мы хотим, чтобы вы лучше уяснили основной принцип.

1. Если автомобиль застрахован, водитель иногда становится менее осторожным.

2. Страхование медицинских работников от профессиональных ошибок может привести к увеличению числа таких ошибок.

3. Контракты, обеспечивающие гарантии профессиональным спортсменам, могут снизить качество их спортивных достижений.

4. Страхование пособия по безработице подчас влечет за собой увиливание от работы.

5. Государственное страхование банковских депозитов может способствовать увеличению рискованных операций банка.

Проблемы исключения повышенного риска. Другой проблемой, связанной с недостаточной информацией о покупателях, является проблема исключения повышенного риска. Она возникает в том случае, когда информация, известная одной из договаривающихся сторон, неизвестна другой, в результате чего основные затраты выпадают на долю последней. В отличие от проблемы риска, связанной с изменением поведения, которая возникает после подписания контракта, эта проблема возникает в момент его подписания.

Когда проблема исключения повышенного риска касается страхования, то суть ее сводится к тому, что страхование покупают самые вероятные получатели страховых выплат. Например, тот, у кого слабое здоровье, будет стараться купить наиболее полный полис страхования от болезней. Возможен и такой крайний случай: у человека, который собирается нанять поджигателя, чтобы «спалить» свою находящуюся на грани краха фирму появится стимул для покупки страхового полиса от пожара.

Наше гипотетическое страхование от разводов проливает дополнительный свет на проблему исключения повышенного риска. Если страховая компания устанавливает размер премии на основании среднего уровня разводов, то страховку купят многие супружеские пары, собирающиеся развестись. Покупка страховки, основанной на средних вероятностях, имеет смысл для тех, кто находится на грани развода. А прочным семьям вряд ли нужен такой вид страхования.

Проблема исключения повышенного риска мешает его распределению, которое является основой прибыльного страхования. Страховые взносы, необходимые для компенсации выплат, настолько повысятся, что немногие захотят или будут иметь возможность купить такую страховку.

В тех случаях, когда частные компании в недостаточной мере обеспечивают страхование, это дела-



ПОСЛЕДНИЙ ШТРИХ

ПОДЕРЖАННЫЕ АВТОМОБИЛИ:

РЫНОК «лимонов»*

Асимметричная информация о товарах может привести к формированию таких рынков, где продавцы будут предлагать топько товары с дефектами.

Новый автомобиль теряет значитепьную часть своей стоимости, как только покупатепь уезжает на нем с места продажи. Такую большую потерю стоимости непьзя объяснить физическим износом, поскопьку тот же самый автомобиль, оставаясь на стоянке у продавца в течение нескольких недепь ипи даже месяцев, сохраняет свою стоимость.

Одно из объяснений этого парадокса основано на идее асимметричной информации о подержанных автомобилях* *. Впадепьцы подержанных автомобипей знают гораздо бопь-

* «Лимон» - бросовая, ненужная вещь (жарг.). - Прим. лер.

** Классической статьей на эту тему является следующая работа: Akerlof G. А. The Market for Lemons: Qualitative Uncertainty and tlie Market Mechanism/ZQuarteriy Journal of Economics. August, 1970. P. 488-500.

ше об их техническом состоянии, чем потенциальные покупатели. В момент покупки покупателю подержанного авто-мобипя трудно отпичить так называемый «пимон» - неисправный автомобиль - от машины той же марки и той же модели, которая прекрасно работает Поэтому появляется единая цена на подержанные автомобили одного выпуска, марки и модели, будь они «лимонами» ипи машинами высокого качества. Эта цена приблизительно соответствует среднему качеству автомобипей, причем на нее оказывает впияние соотношение «лимонов» и машин высокого качества. Чем бопьше «лимонов», тем ниже цены на подержанные автомобипи.

Теперь проблема исключения повышенного риска становится очевидной. Впадепьцам «лимонов» есть смысл продавать их ничего не подозревающим покупатепям, а хозяева высококачественных машин предпочтут оставить их себе. Поэтому большинство подержанных машин на рынке будет бопее низкого качества, чем автомобили таких же моделей, но не предназначенные дпя продажи. Когда пюди в этом убедятся, спрос на подержанные автомобипи, а спедователь-но, и цены на них упадут. Это снижение цен, в свою очередь, приведет к тому, что у впадепьцев высококачественных машин станет еще меньше стимулов предлагать их на прода-

ет правительство, учреждая некую систему социального страхования. Оно может потребовать, чтобы каждый член определенной группы вступил в страховой пул, и тем самым разрешить проблему повышенного риска. Хотя система социальной защиты в США состоит из программ страхования и социального обеспечения, в самом широком смысле она страхует стариков от бедности. Программа страхования социального обеспечения исключает проблему повышенного риска благодаря участию в ней почти всего населения страны. В ней участвуют те, кто больше всего нуждается в минимальной помощи, которую автоматически предоставляет система социального обеспечения. Но в ней принимают участие и те, кто вряд ли нуждается в пособиях.

Охрана труда. Рынок труда тоже может служить примером того, как недостаточная информация о покупателях (нанимателях) может привести к несостоятельности рынка.

У нанимателей по многим причинам есть экономические стимулы для обеспечения безопасности на предприятиях. Благодаря охране труда реже нарушается производственный процесс из-за несчастных случаев, уменьшаются расходы на наем, отбор, обучение и предотвращение отсева новых рабочих. Кроме того, сокращаются страховые премии, которые фирма выплачивает рабочим (предусмотренное законом страхование от производственных травм).

Но охрана труда требует расходов. Безопасное оборудование, защитные приспособления и более медленные темпы работы - все это влечет за собой затраты. Фирма должна сравнить свои предельные издержки с предельными выгодами от повышения безопасности на предприятии, чтобы решить вопрос о том, какой уровень охраны труда она может обеспечить. Эффективен ли этот уровень с социальной точки зрения и достаточен ли он для максимизации прибылей фирмы?

Ответ будет положительным, если рынки труда и товаров конкурентоспособны, а рабочие хорошо осведомлены о рисках, связанных с работой на различных предприятиях. Имея полную информацию, они не пойдут работать к тем нанимателям, которые не обеспечивают охрану труда. Предложение рабочей силы таким предпринимателям будет крайне ограниченным и заставит их поднять зарплату для привлечения рабочих. А перспектива повышения зарплаты приведет к тому что наниматели будут вынуждены обеспечить социально приемлемый уровень охраны труда, чтобы сократить расходы на зарплату Только те фирмы, которые считают, что охрана труда на предприятиях обойдется им очень дорого, предпочтут выплачивать в качестве компенсации более высокую зарплату, а не уменьшать риск профессиональных травм.

Но серьезная проблема возникает в том случае, когда рабочие не знают, что данный вид или место

[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35] [36] [37] [38] [39] [40] [41] [42] [43] [44] [45] [46] [47] [48] [49] [50] [51] [52] [53] [54] [ 55 ] [56] [57] [58] [59] [60] [61] [62] [63] [64] [65] [66] [67] [68] [69] [70] [71] [72] [73] [74] [75] [76] [77] [78] [79] [80] [81] [82] [83] [84] [85] [86] [87] [88] [89] [90] [91] [92] [93] [94] [95] [96] [97] [98] [99] [100] [101] [102] [103] [104] [105] [106] [107] [108] [109] [110] [111] [112] [113] [114] [115] [116] [117] [118] [119] [120] [121] [122] [123] [124] [125] [126] [127] [128] [129] [130] [131] [132] [133] [134] [135] [136] [137] [138] [139] [140] [141] [142] [143] [144] [145] [146] [147] [148] [149] [150] [151] [152] [153]