назад Оглавление вперед


[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35] [36] [37] [38] [39] [40] [41] [42] [43] [44] [45] [46] [47] [48] [49] [50] [51] [52] [53] [ 54 ] [55] [56] [57] [58] [59] [60] [61] [62] [63] [64] [65] [66] [67] [68] [69] [70] [71] [72] [73] [74] [75] [76] [77] [78] [79] [80] [81] [82] [83] [84] [85] [86] [87] [88] [89] [90] [91] [92] [93] [94] [95] [96] [97] [98] [99] [100] [101] [102] [103] [104] [105] [106] [107] [108] [109] [110] [111] [112] [113] [114] [115] [116] [117] [118] [119] [120] [121] [122] [123] [124] [125] [126] [127] [128] [129] [130] [131] [132] [133] [134] [135] [136] [137] [138] [139] [140] [141] [142] [143] [144] [145] [146] [147] [148] [149] [150] [151] [152] [153] [154] [155] [156] [157] [158] [159] [160] [161] [162] [163] [164] [165] [166] [167] [168] [169] [170] [171] [172] [173] [174] [175] [176] [177] [178] [179] [180] [181] [182] [183] [184] [185] [186] [187] [188] [189] [190] [191] [192] [193] [194] [195] [196] [197] [198] [199] [200] [201] [202] [203] [204] [205] [206] [207] [208] [209] [210] [211] [212] [213] [214] [215] [216] [217] [218] [219] [220] [221] [222] [223] [224] [225] [226] [227] [228] [229] [230] [231] [232] [233] [234] [235] [236] [237] [238] [239] [240] [241] [242] [243] [244] [245] [246] [247] [248] [249] [250] [251] [252] [253] [254] [255] [256] [257] [258] [259] [260] [261] [262] [263] [264] [265] [266] [267] [268] [269] [270] [271] [272] [273] [274] [275] [276] [277] [278] [279] [280] [281] [282] [283] [284] [285] [286] [287] [288] [289] [290] [291] [292] [293] [294] [295] [296] [297] [298] [299] [300] [301] [302] [303] [304] [305] [306] [307] [308] [309] [310] [311] [312] [313] [314] [315] [316] [317] [318] [319] [320] [321] [322] [323] [324] [325] [326] [327] [328] [329] [330] [331] [332] [333] [334] [335]


54

имуществом, приносящим ренту, то можете, в отличие от других источников дохода, снизить сумму налогооблагаемых доходов за счет амортизационных отчислений, таким образом уменьшив ваш конечный облагаемый налогом доход. Такая экономия на налогах может сделать недвижимость привлекательным объектом вложения средств для некоторой категории инвесторов, даже если доходность инвестиций до обложения налогом может казаться не очень высокой. Закон о налоговой реформе от 1986 г. сделал укрытие дохода от налогооблсжения значительно более затруднительным; но несмотря на это, такая цель для некоторых инвесторов все еще сопутствует сбережениям на случай крупных расходов или выхода на пенсию. Очевидно, если инвестор может избежать уплаты налогов (или отсрочить ее) на доходы от инвестиций, то он при прочих равных условиях будет располагать большим капиталом для реинвестирования.

Удовлетворение потребностей страхования жизни

Страдшой полис - зто контракт меЖду страхователем и страховщиком, который требует от страхователя внесения периодических страховых взносов в обмен на обязательство страховщика покрыть убытки в соответствии с установленными условиями.

Страхование жизни рассматривается ка важный элемент инвестиционного плашфования по двум причинам: I) защищает от последствий, которые могут неблагоприятно сказаться на финансовом состоянии; 2) может обеспечить некоторые долгосрочные денежные пособия. Страховой полис - это контракт между страхователем (вами) и страховщиком (страховой компанией), который требует от страхователя внесения периодических страховых взносов в обмен на обязательство страювщшса noiq>bnb улягки. в соответствии с установленными условиями. Решения, связанные с покупкой страховых полисов, могут влиять на сумму капитала для инвестирования. Следовательно, важно, чтобы вы тщательно выбирали страховку, Поскольку затраты и выгоды могут широко варшрсшаться от одной компании к щрутай.. Хотя покупка страхового полиса относится к категории необходимых расходов, следует учитывать, что эти затраты отвлекают капитал, 1ат)рый мог бы быть эфкфективно вложен в любой другой альтернативный инструмент инвестирования.

Риск в страховании - зто неопреде-лешость получения убытков.

Страхование - зто

механизм, позволяю-ищй уменьшить финансовый риск путем распределения потерь, связанных с возможностью ввзникнввенмя непредвиденных обстоятельств.

Основы страхования

Существующие раовидности страхования мояшо разделить на три основные группы: страхование жизни, медицинское страхование и страхование имущества и гражданской ответственности. Хотя каждый вид обеспечивает различные типы защиты, все они иметот некЫюрые общие черты: любая форма страхования (вязана с риском, механиком обеспечения страхового покрытия и определением страхуемой части рйЬса.

Риск в страховании. Понятие риск, которое используется в страховании, означает неопределенность наступления ситуаи убытков. Поскольку последствие экономических убытков всегда неблагоприятны, одним из способов избежать таких потерь является покупка страхового полиса.

Механизм страхования. Страхование - это механизм, позволяющий людям уменьшать финансовый риск путем распредедеяия убытков, возникающих из-за непредвиденных обстоятельств. Страховщики объединяют опыт большой группы людей и используют опрё;еленнЫе статистические методы, позволяющие предсказывать возможные убытки. Основываясь на таких



Риша 4. Рмработка страгепД теспуомшм

Страошавт жмз-вм <- гто механизм,

щпорый обеспечивает фтаисо защиту ЪяАи в случае през1Ш-itMiMHoe смерти жврмцльца или дрого члена семьи.

ста форма

jftHiai уплатить уе-т»9вла«ую сумму, КЯ застрахованное лтумрет в течение птода действия Щптшпояиеа 4ltmmmidop9taa фор-щалеования:)-

прцсжаэаяиях они ус1авЛивают рейтинги norqjb и свяваннук) с ними стр)Чогуру страховых взносов. Каждалй страхователь уплачивает Небольшой страховой вДнос (связанный с размером пдкрытИя ущерба) страховой компании в обмен на ее обязательство возместить ущерб этому лицу в установленном размере. Полагаясь на закон больших чисел, страховщик может достаточно точно предсказать размер потерь, которые ему придется возместить й течение данного периода. Страхователь извлекает выгоду из возможности »<M<7«m» риск т. страховщика. В свою очередь, страховщик, если он правильно предвидит дейс1%ител<.ные потери, получит прибыль, которая заложена во взносы, уплачиваемые страхующимися.

ХараК1ёристики страхуемого риска. Для того чтобы риск был подвержен страхованию, он долякн иметь следующие характеристики: 1) должна существовать большая группа лиц с одинаковой расположенностью к конкретному риску, 2) опасность риска должна вытекать из непреднамеренных действий и неожиданных причин; 3) затраты на страхование должны быть относительно низкими; 4) риск не должен потенциально носить характер глобальной катастрофы, такой, как война или ядерный взрыв. Мы остановимся на (аховании жизни, поскольку получение адекватного "покрытия" страхования жизни является предпосылкой осуществления инвестиционной программы.

Виды страхования j/сизни

Стразкжшие жизни создает механизм, который можно использовать для обеспечения финансовой защиты семьи в случае преждевременной смерти кормильца или любого другого члена семьи. Некоторые виды страхования жижи обесгючивают страховые пособия только в случае смерти застрахованного лица. Другие также позволяют накапливать сбережения. Мы рассмотрим четыре основных вида страхования жизни: страхование жизни на определенный срок, пожизнениое страхование, универсальное страхование жизни, сгразгование жизни с переменной страховой суммой.

GrpaasMssaie жизни на определенный срок. Полис страхования жизни на определенный срок предсТшляет собой тот вариант, когда страховая компания обязана уплатить определенную сумму, если страхователь умрет в период действия полиса. Страхование i/сизни на определенный срок - наименее до-роёая форма страхования осизни. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений, как три других вида страхования жизни. Возможны различные виды страхования жизни на определенный срок. Они включают стандартный полис на срок без особых условий, возобновляемый полис страхо&ания на определенный срок, конвертируемый (обратимый) полис, полис с уменьшающимся "покрытием" и полис группового страхования жизни На срок.

Станд/итный полис на срок без особых условий оформляется на фиксированное количество лет. Возобновляемый полис страхования Мсизни гарантирует возможность повторного заключения контракта по выбору страхователя на новый срок той як продолОкительности. Конвертируемый полис страхования i/сизни означает, что полис Может быть превращен в полис пожизненного страхования (или любой другой тип полиса) по выбору страхователя. Хо-



Пожизненное страхование - зто форма страхования Жизни, ошпечивающая сщаховое "пожрытие" в течение всей Жизни застрахованного и премставяяющая возможность накопления сберезкений.

Стоимость в вяяич-ных деньгах - зто

сузша денег, накапливаемая страховщиком для вьтлаты пособия в связи со смертью страхователя.

тя стандартный полис страхования на срок без особых условий наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зависимости от возраста застрахованного и поэтому для лиц 60 лет и старше оно может быть очень дорогим. Альтернативный вид страхования жизни на определенный срок - полис с уменьшающимся "покрытием"- предусматривает одинаковый размер взносов в течение всего срока, в то время как сумма возмещения в этом случае уменьшается. Возобновляемый полис несколько дороже, но он гарантирует для страхователя постоянную возможность быть застрахованным. Несмотря на несколько более высокую стоимость, возобновляемый полис, составленный как стандартный, без особых условий или с уменьшающимся "покрытием", может быть хорошим выбором для тех, кто нуждается в страховании жизни.

Страхование жизни на определенный срок может быть спланировано таким образом, чтобы покрыть долговые обязательства страхователя в случае его смерти. Например, страхование Мсизни с учетом ипотечной задоху/сенно-сти страхователя является формой страхования на определенный срок с уменьшающейся суммой "покрытия", в которой непогашенная задолженность по ипотечной ссуде, полученной страхователем, выплачивается страховой компанией в случае его смерти. Страхование (сизни с учетом финансовых обязательств страхователя - аналогичное форме страхования с уменьшающимся "покрытием" - обеспечивает погашение оставшейся не выплаченной страхователем суммы займа, который погашался долями по условиям кредитного договЬра. Страхование жизни на определенный срок по подобным полисам следовало бы выбирать очень тщательно, поскольку некоторые компании по страхованию жизни устанавливают по ним слишком высокие страховые взносы. Порой обе эти формы страхования буквально навязываются бессовестными страховыми агентами. На самом деле Лучше избегать покупки таких полисов. Если вы считаете, что вам необходимо страхование жизни на определенный срок, чтобы по истечении срока полиса расплатиться с долгами, то полис страхования жизни на срок с уменьшающимся "покрытием" может оказаться более удачной покупкой.

Многие работодатели предлагают бесплатные или недорогие полисы группового страхования усизни на определенный срок для своих работников. Их преимущество часто заключается в том, что это Наименее дорогой способ обеспечения страхования жизни. Если вам необходимо увеличить вашу страховку на определенный срок, вы можете купить дополнительное "покрытие" по низкой цене через полис группового страхования. Однако надо иметь в виду, что такие страховые планы не мобильны. Это означает, что если вы по какой-то причине уходите с данной работы> то не можете взять с собой вашу часть групповой страховки.

Пожизненное страхование. Как следует из названия, пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного. Дополнительно оно также предполагает определенные сбережения, обычно называемые стоимостью в наличных деньгах. Стоимость в наличных деньгах - это сумма денег, отложенная страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со. смертью страхователя. Поскольку прибыль страховой компании и страховые премии, которые она получает от клиента, со временем увеличиваются, стоимость в наличных деньгах также увеличивается с ростом возраста застрахованного. С точки зрения

[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35] [36] [37] [38] [39] [40] [41] [42] [43] [44] [45] [46] [47] [48] [49] [50] [51] [52] [53] [ 54 ] [55] [56] [57] [58] [59] [60] [61] [62] [63] [64] [65] [66] [67] [68] [69] [70] [71] [72] [73] [74] [75] [76] [77] [78] [79] [80] [81] [82] [83] [84] [85] [86] [87] [88] [89] [90] [91] [92] [93] [94] [95] [96] [97] [98] [99] [100] [101] [102] [103] [104] [105] [106] [107] [108] [109] [110] [111] [112] [113] [114] [115] [116] [117] [118] [119] [120] [121] [122] [123] [124] [125] [126] [127] [128] [129] [130] [131] [132] [133] [134] [135] [136] [137] [138] [139] [140] [141] [142] [143] [144] [145] [146] [147] [148] [149] [150] [151] [152] [153] [154] [155] [156] [157] [158] [159] [160] [161] [162] [163] [164] [165] [166] [167] [168] [169] [170] [171] [172] [173] [174] [175] [176] [177] [178] [179] [180] [181] [182] [183] [184] [185] [186] [187] [188] [189] [190] [191] [192] [193] [194] [195] [196] [197] [198] [199] [200] [201] [202] [203] [204] [205] [206] [207] [208] [209] [210] [211] [212] [213] [214] [215] [216] [217] [218] [219] [220] [221] [222] [223] [224] [225] [226] [227] [228] [229] [230] [231] [232] [233] [234] [235] [236] [237] [238] [239] [240] [241] [242] [243] [244] [245] [246] [247] [248] [249] [250] [251] [252] [253] [254] [255] [256] [257] [258] [259] [260] [261] [262] [263] [264] [265] [266] [267] [268] [269] [270] [271] [272] [273] [274] [275] [276] [277] [278] [279] [280] [281] [282] [283] [284] [285] [286] [287] [288] [289] [290] [291] [292] [293] [294] [295] [296] [297] [298] [299] [300] [301] [302] [303] [304] [305] [306] [307] [308] [309] [310] [311] [312] [313] [314] [315] [316] [317] [318] [319] [320] [321] [322] [323] [324] [325] [326] [327] [328] [329] [330] [331] [332] [333] [334] [335]