обязанное соверплкь платеж, - трассатом, а лицо, которому передастся право получения денег, - ремитентом Объект переводмо! о векселя - товарный капитал.
Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и полу1енис заключенной в них прибыли. Процент по нему, вко-дящий в пепу товара и в сумму векселя, ниже, чем по банковскому кредиту, цель которого - получение прибыли [io ссудам (займам, кредитам) Размеры этого кредитд ограничены величиной резервных (свободных) капита-пов. имеющихся у предпринимателей.
Банковский кредит нрсдоставлнеСн владельцами денежных срелств - банками, специальными кредитными учреждениями - заемишкам в виде денежные ссуд. Объект банковского кредита - денежный капитал. Банковский кредит обслуживает н накопление капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.
Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредитов. Это проявляется при кредитовании не to.ih.ko предприятий, но и потребителей.
[Тотребитеяьский кредит през.остАВТ1»етс» частным лицам. Его объектами являкмся обычно товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразные услуги.
Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа юваров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели), В ряде случаев байки заключают соглан1ения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачиваю/ магазинам нгтичные деньги за проданные товарЬ, а покупатеди постепенно погашают ссуду банка, Максим;зльный срок потребительского кредита - три года. Разновидностью потребительского кредита ЯВ.ТНЮТСН долюсрочные (иа очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилип; (ипотечный, жили[цный кредит), В России потребительский кредит только начинает развиваться, прежде всего в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья.
Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выс1упают государство и месшые оришы власти. Они заимствуют epeaciHti на рынке ссудных капитатов путем вьшуска займов через финансово-кредитные учреждения Доходы от внутренних займов стали вторым после
налогов источником финансирования государственных расходов Oднoвpeeннo государство является кредитором. сх;о6еамо низкорентабельных, но необходимых дтя воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфрастр>К1ура. сельское хозяйствоит д ) Международный кредит - движение и функционирование ссудного капитала между странами Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала (см. гл 36)
Функции кредита
Кредит выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятии, домашних хозяйств, государстиа аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, которьш передается за плату (в виде процента) во временное пользование Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь и те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли ичи которым отдается предпочтение в соответствии с обшенапиональными профаммами развития экономики
Кр)едит выполняет также функцию экономии издержек обращения, частично через замещение наличных дсне[ (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.
Спепифической функцией современной рыноч1юи экономики является использовамие кредита наряду с девыачн) и дотациями как инструмента ее регулирования. Кредитное регулирование экономики - эго соЕШкупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздеисншя на хозяйственные процессы Государство участвует в npotiecce движения ссудвюго капитала от псгоч-пиков к сферам приложения, ре1улируя дос1уп заемщиков па рынок ссулнь[х капиталов, облегчая ити затрудняя получение ссуд Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот сти.мулиру-ется преимущественное кредитование тех предприятии и отраслей, ден1ельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития Данной цеди служит также [О-сударственпыи кредит
В России при penjcHHH в гшстоящее время задач реструктуризации банковской системы ирелполаыется более активное участие государства в jtom процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики Данное направление развития кредижого рег>пирования предполагает сохранение отдельных крупных мпогофитиальных банков, которые мог 1п бы выполнять функции проводников государственной cTpvKTVpnoH и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромыт 1снного производства {СБС-АГРО, включая Агробанк), а также в индустриальной и строительной сфере (Промстройбанк банк «Российский кредит»)
Кредитная система
Кредитную cuanevy обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кре титных организации (финансово-кредитных институтов)
Выше отмечалось что кредитные отношения связаны с движением сс>дного капитала и включают раз-жчные формы кредита Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов аккумутнрует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам, прапи1ельству и частным лицам Отметим, чго кредитная система тесно связана с денежной, поэюму часто говорят об их совокупности - денежно-кредитной системе
Основой кредишои системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки
Выполнение отдельных банковских функции восходит к 1лубо-кои древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя) Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 [ ) на основе менятьпою дела - обмена денег различных областей и стран Главными операциями банков быти прием денежных вк1адов и безналичные расчеты Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605г)и Гамбурге (16181 )
Финансово-кредитные институты на страноном >ровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные ор-