назад Оглавление вперед


[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35] [36] [37] [38] [39] [40] [41] [42] [43] [44] [45] [46] [47] [48] [49] [50] [51] [52] [53] [54] [55] [56] [57] [58] [59] [60] [61] [62] [63] [64] [65] [66] [67] [68] [69] [70] [71] [72] [73] [74] [75] [76] [77] [78] [79] [80] [81] [82] [83] [84] [85] [86] [87] [88] [89] [90] [91] [92] [93] [94] [95] [96] [97] [98] [99] [100] [101] [102] [103] [104] [105] [106] [107] [108] [109] [110] [111] [112] [113] [114] [115] [116] [117] [118] [119] [120] [121] [122] [123] [124] [125] [126] [127] [128] [129] [130] [131] [132] [133] [134] [135] [136] [137] [138] [139] [140] [141] [142] [143] [ 144 ] [145] [146] [147] [148] [149] [150] [151] [152] [153] [154] [155] [156] [157] [158] [159] [160] [161] [162] [163] [164] [165] [166] [167] [168] [169] [170] [171] [172] [173] [174] [175] [176] [177] [178] [179] [180] [181] [182] [183] [184] [185] [186] [187] [188] [189] [190] [191] [192] [193] [194] [195] [196] [197] [198] [199] [200] [201] [202] [203] [204] [205] [206] [207] [208] [209] [210] [211] [212] [213] [214] [215] [216] [217] [218] [219] [220] [221] [222] [223] [224] [225] [226] [227] [228] [229] [230] [231] [232] [233] [234] [235] [236] [237] [238] [239] [240] [241] [242] [243] [244] [245] [246] [247] [248] [249] [250] [251] [252] [253] [254] [255] [256] [257] [258] [259] [260] [261] [262] [263] [264] [265] [266] [267] [268] [269] [270] [271] [272] [273] [274] [275] [276] [277] [278] [279] [280] [281] [282] [283] [284] [285] [286] [287] [288] [289]


144

обязанное соверплкь платеж, - трассатом, а лицо, которому передастся право получения денег, - ремитентом Объект переводмо! о векселя - товарный капитал.

Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и полу1енис заключенной в них прибыли. Процент по нему, вко-дящий в пепу товара и в сумму векселя, ниже, чем по банковскому кредиту, цель которого - получение прибыли [io ссудам (займам, кредитам) Размеры этого кредитд ограничены величиной резервных (свободных) капита-пов. имеющихся у предпринимателей.

Банковский кредит нрсдоставлнеСн владельцами денежных срелств - банками, специальными кредитными учреждениями - заемишкам в виде денежные ссуд. Объект банковского кредита - денежный капитал. Банковский кредит обслуживает н накопление капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.

Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредитов. Это проявляется при кредитовании не to.ih.ko предприятий, но и потребителей.

[Тотребитеяьский кредит през.остАВТ1»етс» частным лицам. Его объектами являкмся обычно товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразные услуги.

Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа юваров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели), В ряде случаев байки заключают соглан1ения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачиваю/ магазинам нгтичные деньги за проданные товарЬ, а покупатеди постепенно погашают ссуду банка, Максим;зльный срок потребительского кредита - три года. Разновидностью потребительского кредита ЯВ.ТНЮТСН долюсрочные (иа очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилип; (ипотечный, жили[цный кредит), В России потребительский кредит только начинает развиваться, прежде всего в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья.

Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выс1упают государство и месшые оришы власти. Они заимствуют epeaciHti на рынке ссудных капитатов путем вьшуска займов через финансово-кредитные учреждения Доходы от внутренних займов стали вторым после



налогов источником финансирования государственных расходов Oднoвpeeннo государство является кредитором. сх;о6еамо низкорентабельных, но необходимых дтя воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфрастр>К1ура. сельское хозяйствоит д ) Международный кредит - движение и функционирование ссудного капитала между странами Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала (см. гл 36)

Функции кредита

Кредит выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятии, домашних хозяйств, государстиа аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, которьш передается за плату (в виде процента) во временное пользование Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь и те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли ичи которым отдается предпочтение в соответствии с обшенапиональными профаммами развития экономики

Кр)едит выполняет также функцию экономии издержек обращения, частично через замещение наличных дсне[ (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.

Спепифической функцией современной рыноч1юи экономики является использовамие кредита наряду с девыачн) и дотациями как инструмента ее регулирования. Кредитное регулирование экономики - эго соЕШкупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздеисншя на хозяйственные процессы Государство участвует в npotiecce движения ссудвюго капитала от псгоч-пиков к сферам приложения, ре1улируя дос1уп заемщиков па рынок ссулнь[х капиталов, облегчая ити затрудняя получение ссуд Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот сти.мулиру-ется преимущественное кредитование тех предприятии и отраслей, ден1ельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития Данной цеди служит также [О-сударственпыи кредит



В России при penjcHHH в гшстоящее время задач реструктуризации банковской системы ирелполаыется более активное участие государства в jtom процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики Данное направление развития кредижого рег>пирования предполагает сохранение отдельных крупных мпогофитиальных банков, которые мог 1п бы выполнять функции проводников государственной cTpvKTVpnoH и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромыт 1снного производства {СБС-АГРО, включая Агробанк), а также в индустриальной и строительной сфере (Промстройбанк банк «Российский кредит»)

Кредитная система

Кредитную cuanevy обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кре титных организации (финансово-кредитных институтов)

Выше отмечалось что кредитные отношения связаны с движением сс>дного капитала и включают раз-жчные формы кредита Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов аккумутнрует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам, прапи1ельству и частным лицам Отметим, чго кредитная система тесно связана с денежной, поэюму часто говорят об их совокупности - денежно-кредитной системе

Основой кредишои системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки

Выполнение отдельных банковских функции восходит к 1лубо-кои древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя) Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 [ ) на основе менятьпою дела - обмена денег различных областей и стран Главными операциями банков быти прием денежных вк1адов и безналичные расчеты Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605г)и Гамбурге (16181 )

Финансово-кредитные институты на страноном >ровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные ор-

[Старт] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35] [36] [37] [38] [39] [40] [41] [42] [43] [44] [45] [46] [47] [48] [49] [50] [51] [52] [53] [54] [55] [56] [57] [58] [59] [60] [61] [62] [63] [64] [65] [66] [67] [68] [69] [70] [71] [72] [73] [74] [75] [76] [77] [78] [79] [80] [81] [82] [83] [84] [85] [86] [87] [88] [89] [90] [91] [92] [93] [94] [95] [96] [97] [98] [99] [100] [101] [102] [103] [104] [105] [106] [107] [108] [109] [110] [111] [112] [113] [114] [115] [116] [117] [118] [119] [120] [121] [122] [123] [124] [125] [126] [127] [128] [129] [130] [131] [132] [133] [134] [135] [136] [137] [138] [139] [140] [141] [142] [143] [ 144 ] [145] [146] [147] [148] [149] [150] [151] [152] [153] [154] [155] [156] [157] [158] [159] [160] [161] [162] [163] [164] [165] [166] [167] [168] [169] [170] [171] [172] [173] [174] [175] [176] [177] [178] [179] [180] [181] [182] [183] [184] [185] [186] [187] [188] [189] [190] [191] [192] [193] [194] [195] [196] [197] [198] [199] [200] [201] [202] [203] [204] [205] [206] [207] [208] [209] [210] [211] [212] [213] [214] [215] [216] [217] [218] [219] [220] [221] [222] [223] [224] [225] [226] [227] [228] [229] [230] [231] [232] [233] [234] [235] [236] [237] [238] [239] [240] [241] [242] [243] [244] [245] [246] [247] [248] [249] [250] [251] [252] [253] [254] [255] [256] [257] [258] [259] [260] [261] [262] [263] [264] [265] [266] [267] [268] [269] [270] [271] [272] [273] [274] [275] [276] [277] [278] [279] [280] [281] [282] [283] [284] [285] [286] [287] [288] [289]