случае нечесгно ги служащих компания покупает пору-(fidelty bond), которое может покрывать лиц, конкретньсе д,-1Ж-н-- -н пли всех рэботиип.-~ Некоторые полисы будут также ni (ры ать вьгпл! купа. Директора и менеджеры. Обеспечи пок ьгтие етствен!
ia действия, предпринятые прн
и служебных обязанностей менеджера или директора корпорации.
Общая ответственность. Покрывает претензии, происшествиями в помещениях компании, а также те, причиной которых является ее продукция, услуги, агенты или подрлдчики. К страхованию ответствесгаосги, как правило, применяется зонтичный полис, который обеспечивает дополнительное покрытие послетого, как первичное покрытие исчерпано. Зонтичный полис нмеет мало j исключений.
Стражванш жизни, здоровья и нетрудоспособности. Существует несколько видов страхования жизни: совместное страхование жизни покрывает служащего, но его стоимость делится меу компанией и служащим; страхование ключеВого лица покрывает финансовый ущерб компания в случае смерти служащего; план перекрестной покупки позволяет совладельцам бизнеса выкупать долю умершего владельца. Сщтхование здоровья обычно покрывает больничпые, медицинские, операционные и зубоврачебные расходы. Страхование негрудоспособиости обеспечивает доход человеку, который не может работать вследствие травмы пли болезни. Страхование нетрудоспоаЛности подраэлеляетсл i(атегории кратков-
ременную нетрудоаюсобностг \, i атеясн фоизаодятся в период .е травмы или болезни) и
долгосрочную ,1струдсспособность (посте Дания возвра,ценин к труду!.
Внутреннее судоходство. Покрывает имущество компании при трансиоргнровие. Примерами застрахованных позиций я а торговых выставок и серевс
>т воды и некоторМЕ случаи обрушении зданий, оговорку об инфляционном коэ<1фициенте. восстановление разрушенных объектов по фактической стоимости воссгаиовления и покрьстие готовой продукции по ее продажной цене {а ве себесгоииосги).
Полная автомобильная ответат£ааюсть. Как правило, это обязательная страховка, которая требует минимального уровня покрьппя .лесного вреда и имущественного ущерба.
Полная апрахоВка "т преступности. Покрывает кражу имущества, ограбление, взлом сейфов и помещений, а также печестность слу-
Океанское судоходство и чтсщтные авиаперевозки. Покрывает транспортное средство (включая потерю дохода в результате потери транспортного средства), требования о материальной отвегс-и владельца или оператора транспортного
средства, и сам груз. • Югмпенеация работникам. Обеспечивает медицинскую страховку и страхование нетрудоспособности рабочим, которые получили телесные повре1Цдения при выполнении своих слуииых обяза1[ностей. Страхование является обязательным, наниматель оплачивает все расходы, и нет права регресса против нанимателя. Имеется много вариантов покрытия компенсации работникам в зависимости от штата, включая уровни компенсации, виды работ, которые не покрываются, и допустимость судебных исков за небрежность.
Эти шаги позволяют риск-менеджеру определить виды и потенциальные масштабы рисков компвнии, в также способы сокращения этих рисяов пос-рсцством либо внутренних изменений, либо покупки различных видов стра-
ТИПЫ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
Существует несколько типов страховых компаний. Каждый из них может очень хорошо служить страховым потребностям компании, но между ними имеются значптетьные различия, о котирых компания до.ШНв знать, прежде чем покупать страховой контракт. Типы страховых компаний следующие
•Собапвенная страховая компания. Это дочерняя страховая компания, которая создана для страхования рисков материнской компании или, в некоторых случаях, спонсирующей группы ипи ассоциации.
•Lloyds of London. Это страховщик, работающий в рамках специальных полномочий, предоставленных английским парламентом. Он может выписан, стоаховос п1)К1>ытие такого рода, которое не могут предоставить другие С1ва>оныс компании, как правило, из-за высоких рисков или особых запросов, не покрываемых сглндартноб страховкой. Он также Iчные вцды страхового нокрьстия.
•Совместная. Это Еомпакия, в которой каждый держатель полиса явля-ei сл собгпзенником. и где прибыль распределяется в виде дивидендов.
чистый убыток, от держателей полисов могут потре-тнтельЕые взносы. Однако в большинстве случаев вы-
пускаются полисы, не предусматривающие дополнительных в: Взаимна обязывающая организация. Эго ассоциация застрахованных компаний, которая управляется независимым менеджером. Вносятся
авансовые депозиты, пропорциональио которым начисляются издержки по операциям
1 Ащиоисрнап компания. Рто страховая компания, которая действует как обычная корпорация - прибыль, которая не остается в компании, раофеделяется между акционерами в виде ппвидендов, а не передается
Друшм способом классификации страховых компании является разделение ио видам предлагаемого обслуживания. Например, мономмсйиая компания предоставляет только один вид страхового покрытия, а многоли-неянпч компания предоставляет страховку нескольких видов. Компания фвнамовых услуг обеспечивает не только страхование, но и финансовые
Компания может также использовать самоапрлхование, при котором она намеренно планирует покрывать убытки из своих собственных ресурсов, а ие за счет ресурсов страховщика. Это может быть целесоо6раз110 в следуюших случаях:
•Когда ядмииистративные расходы, связанные с использованием страхователя, превышают величину убытка.
•Когда компания имеет достаточно свободных средств, чтобы покрыть даже самые крупные прегензин.
•Когда единственной альтернативой премий
•Когда страхование недоступно ни по какой
Формой частичного саыосграхованин является широкое и исключевшй в страховом полисе, когда компания оплачивает все претензии, кроме самых крупньсх. Наконец, компания можег создать собстВеииого апрахобщика (captive insurer), который предэстввляет страхование родительской компании. Собственные страховщики могут обеспечить покрытие, индивидуально подогнанное под нужды родительской оргалнэацип, что делает ее менее завмсттмой от капризов коммерческого страхового рынка. Вариантом идеи собственного с
(fronting progi-am), в которой родительская компания покупает страховку у независимой страховой компании, которая затем перестраховывает риск / собственного страховщика родительской компании. Этот метод исполь-3 тся для того, чтобы избежать лнценаирования собственного страховщика в каждом штате, где ведет дела родительская компания, хотя собственный страховщик до.пжен йсе же иметь разрешение на проведение перестраховочных операций. Кроме того, фасадная программа позволяет материнской компании получать местное обслуживание от независимой страховой компании и в то же время переводить риск на собственного страховщика. Какую бы форму ни принимало самостраховаине, риск-менеджеру следует